Альтернативи еквайрингу для малого бізнесу у 2026 році

Яка найдешевша заміна еквайрингу?

Кредитовий переказ, тобто звичайний платіж з рахунку покупця на ваш IBAN. НБУ прямо пише про його переваги для бізнесу: «немає потреби в платіжному терміналі для приймання платежів за товари та послуги та, відповідно, немає витрат, повʼязаних із його використанням». Гроші надходять протягом години, а миттєвий переказ не довше ніж за 10 секунд, у будь-який час доби. З 7 серпня 2025 року банки та інші надавачі платіжних послуг, які виконують кредитові перекази, зобовʼязані пропонувати й миттєві (ч. 2 ст. 49-1 Закону «Про платіжні послуги»), а комісія за миттєвий переказ не може бути більшою, ніж за звичайний (ч. 8 тієї самої статті).

Сам стандарт QR-коду НБУ безкоштовний. Вартість приймання коштів на ваш рахунок, за поясненням НБУ, визначає договір з вашим банком, а комісії еквайрингу з кожної оплати тут немає. Платник платить за тарифами свого банку.

Слабке місце одне: якщо ваш клієнт мусить переписувати IBAN, назву й суму, він частіше відкладає оплату або помиляється. Тому реквізити краще передавати QR-кодом чи посиланням, з яким ваш клієнт відкриває свій банк з уже заповненим платежем і лише підтверджує його. Саме так працюють сторінки оплати ibanlink: продавець платить фіксовану підписку, без відсотка з платежів. Скільки це заощаджує на вашому обороті, порахували в статті оплата за реквізитами чи еквайринг.

Як приймати оплату за QR-кодом без терміналу?

НБУ розрізняє два види кодів:

• Статичний має сталі реквізити й один раз друкується. Підходить для благодійних внесків або точки з невеликим асортиментом: кожен платник сканує той самий код.
• Динамічний створюється під кожен платіж зі своєю сумою й призначенням, і платник не може їх змінити. Підходить, коли ціни й замовлення щоразу інші.

Організувати прийом оплати за QR-кодом, за поясненням НБУ, можна самостійно, через «класичний еквайринг» свого банку або через відкритий банкінг. Самостійно означає, що ви генеруєте QR-коди за правилами НБУ, а банк лише зараховує гроші й повідомляє про них. Для разової оплати вистачить безкоштовного генератора QR-коду й посилання НБУ.

А якщо покупець хоче платити саме карткою?

Тоді без еквайрингу не обійтися, але можна обійтися без POS-термінала. ПриватБанк бере за застосунок «Термінал» 1,3 % за всіма картками, monobank за термінал у смартфоні 1,3 % без оренди. POS-термінал коштує ту саму ставку плюс 400 грн абонплати в ПриватБанку або 500 грн оренди в monobank.

На обороті 25 000 грн на місяць термінал у смартфоні обійдеться в 325 грн, а POS-термінал у 725 або 825 грн. Для онлайн-продажів карткою є платіжні посилання банків: у monobank комісія 1,3 %, з-за кордону 2 %, а посилання діє 72 години. Повний перелік ставок є в огляді скільки коштує еквайринг у 2026 році.

Чи замінить еквайринг післяплата?

Для інтернет-магазину з доставкою так, але вона не безкоштовна. За тарифами NovaPay станом на жовтень 2026 року є два варіанти договору післяплати:

На рахунок у NovaPay післяплата надходить того самого дня, на рахунки в інших банках наступного робочого дня. Головний ризик інший: покупець може не забрати посилку, і доставку тоді оплачуєте ви. Як це порахувати на своїх замовленнях, розібрано в статті післяплата чи передоплата на IBAN.

Чи варто підключати оплату частинами?

Як заміна еквайрингу ні, бо вона дорожча. У ПриватБанку для підприємців комісія сервісу «Оплата частинами» становить 2,3 % за 2 платежі, 6,5 % за 6, 11,2 % за 10 і 27,3 % за 25 (станом на жовтень 2026). У monobank «Покупка частинами» коштує від 2,9 % з угоди, і за правилами сервісу комісію не можна перекладати на покупця.

Зате розстрочка допомагає продати дорогу річ, яку покупець інакше відклав би. Коли вона окупається, а коли простіше розбити оплату на кілька переказів, розповідаємо в статті оплата частинами чи переказ на рахунок.

Готівка ще має сенс?

Для тих, хто працює з людьми без смартфона, так. Але готівка теж має ціну. Коли готівку дають вам у руки, ФОП другої й третьої груп за загальним правилом проводять такі розрахунки через РРО чи ПРРО (ст. 3 Закону №265/95-ВР, винятки перелічено в ст. 9), а платники першої групи РРО і ПРРО не застосовують (п. 296.10 Податкового кодексу). Потім виручку треба внести на рахунок: у тарифах ПриватБанку для підприємців (пакети «Бізнес Стандарт» і «Бізнес Комфорт») внесення в касі коштує 0,1 % від суми, мінімум 20 грн, а через термінали самообслуговування й банкомати не тарифікується (станом на жовтень 2026).

Чому не брати оплату на особисту картку?

Бо це не альтернатива еквайрингу, а ризик. НБУ окремо наголошує, що переказ з картки на картку й переказ за IBAN є різними операціями. Інструкція НБУ №162 прямо забороняє використовувати рахунки фізичних осіб, відкриті для власних потреб, для операцій, повʼязаних з підприємницькою діяльністю, а банк може запросити документи щодо таких надходжень і відмовити в операції (ст. 15 Закону №361-IX). Для оплат від клієнтів є рахунок ФОП і його IBAN.

Скільки часу займає підключення?

Строки взято зі сторінок monobank і NovaPay станом на жовтень 2026 року. Для ФОП з рахунком у NovaPay договір післяплати підписують прямо в застосунку, а з рахунком в іншому банку знадобиться повний пакет документів.

Як обрати під свою справу?

• Клієнти пишуть вам у месенджер і платять наперед: переказ на IBAN за посиланням чи QR-кодом.
• Покупці приходять у точку й звикли до картки: термінал у смартфоні, а поруч QR-код НБУ.
• Посилки по Україні, покупці не довіряють передоплаті: післяплата з договором, але порахуйте вартість відмов.
• Дорогі товари: оплата частинами як додатковий варіант, а не єдиний.
• Ніколи: особиста картка замість рахунку ФОП.

Ця стаття не є податковою консультацією; правила щодо каси наведено станом на жовтень 2026 року, у спірних випадках порадьтеся з бухгалтером.