Що таке IBAN і з чого складається український рахунок

IBAN простими словами

Це адреса вашого рахунку для переказів, записана за міжнародним стандартом ISO 13616. Кожна країна визначає будову свого IBAN у межах цього стандарту. Для України, як пише НБУ, IBAN «складається із 29 літерно-цифрових символів: коду країни, контрольного розряду, коду ID НБУ та номера рахунку».

Раніше, щоб отримати переказ, треба було дати два окремі реквізити: МФО банку й номер рахунку. IBAN зібрав їх в один рядок і додав перевірку на описки.

Розбираємо рахунок по частинах

Візьмемо зразок українського IBAN з міжнародного реєстру IBAN: UA213223130000026007233566001. Для зручності його пишуть групами по чотири знаки: UA21 3223 1300 0002 6007 2335 6600 1. Пробіли лише для читання, у платежі їх немає.

Номер рахунку теж має свою будову. За правилами НБУ він займає від 5 до 14 знаків і складається з чотирьох цифр балансового рахунку, однієї ключової цифри та аналітичної частини, яку визначає банк. У зразку після пʼяти нулів іде 26007233566001:

• 2600 позначає балансовий рахунок. У Плані рахунків НБУ так позначено кошти на вимогу субʼєктів господарювання, тобто поточні рахунки компаній і ФОП. Поточні рахунки фізичних осіб, зокрема карткові, мають 2620.
• Пʼята цифра у справжніх рахунках ключова: банк рахує її за формулою НБУ з номера рахунку й коду банку, щоб ловити описки ще всередині номера.
• Решта цифр належать до внутрішньої нумерації банку: код клієнта, номер філії, порядковий номер рахунку тощо.

Отже, в українському IBAN два рівні захисту від описок: контрольне число всього номера й ключова цифра номера рахунку.

Звідки взявся IBAN в Україні

Перехід запровадила постанова Правління НБУ від 28.12.2018 № 162. З 5 серпня 2019 року банки почали формувати рахунки за національним стандартом ДСТУ-Н 7167:2010, який описує український IBAN, а до 31 жовтня 2019 року самі, без заяв клієнтів, перевели на нього наявні рахунки. До 12 січня 2020 року в платежах ще можна було вказати старий рахунок з кодом банку, далі лишився тільки IBAN.

Та сама постанова прямо забороняє банкам використовувати номер платіжної картки, коли вони формують номер рахунку. Тож номера вашої картки в IBAN немає.

Що можна дізнатися з IBAN, а що ні

Можна дізнатися банк. За кодом з 5-го по 10-й знак видно, у якому банку відкрито рахунок. На сайті НБУ є сервіс перевірки українських IBAN, а перевірка IBAN на ibanlink показує назву банку одразу після вставлення номера.

Можна помітити описку. Контрольне число не зійдеться, якщо одну цифру записати неправильно чи переставити дві сусідні. Як порахувати його самому, показано в статті як перевірити IBAN.

Не можна дізнатися власника. НБУ пояснює, що не має відомостей про власників рахунків, а відомості про рахунки клієнтів становлять банківську таємницю. Тому IBAN завжди надсилають разом з імʼям отримувача й кодом: РНОКПП для людей і ФОП, ЄДРПОУ для юросіб. Чим відрізняються ці коди, пояснюємо в статті ЄДРПОУ чи РНОКПП.

Чи безпечно давати свій IBAN

Так. За IBAN вам можна лише надіслати гроші: списати кошти чи зайти в рахунок він не дає. Так пояснює й ПриватБанк у відповідях на питання про IBAN. Небезпека інша: шахрай може видати свій IBAN за ваш і переконати вашого клієнта заплатити йому. Тому реквізити варто надсилати з одного відомого клієнтам акаунта й попередити, що в листуванні ви їх не змінюєте.

IBAN, номер картки й старий рахунок: у чому різниця

Що дає знання будови IBAN підприємцю

• Відрізнити рахунок ФОП від особистого. Якщо після нулів стоїть 2620, швидше за все, це рахунок фізособи. Де шукати саме рахунок ФОП, читайте в статті де знайти IBAN ФОП.
• Помітити підозрілу зміну банку. Постачальник роками отримував гроші в одному банку, а в листі «нові реквізити» з іншим кодом банку? Це привід подзвонити й перепитати. Про такі схеми є стаття про підміну IBAN.
• Побачити неповний номер. 28 чи 30 знаків означають, що щось загубилося або зайве.

А щоб ваш клієнт узагалі не переписував 29 знаків, давайте йому платіжне посилання чи QR-код НБУ: застосунок банку відкриється з уже вписаним IBAN, і описок не буде.